जो लोग अपने पैसे को सही तरीके से मैनेज करना चाहते हैं, उनके पास एक फाइनेंशियल प्लान होना चाहिए। यह प्लान शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल स्टेबिलिटी पाने के लिए एक रोडमैप की तरह काम कर सकता है। फाइनेंशियल प्लानिंग कोई स्थिर चीज़ नहीं है, बल्कि यह एक लगातार चलने वाली और बदलने वाली प्रक्रिया है, जिसमें कई बातों को समझने की ज़रूरत होती है। सही टूल्स, रिसोर्स और फाइनेंशियल जानकारी के साथ, कोई भी ऐसा रोडमैप तैयार कर सकता है जो फाइनेंशियल लक्ष्यों को पाने में मदद करे। कोई भी आपको ऐसा कोई खास रोडमैप नहीं बता सकता जिसे आप अपना सकें। फाइनेंशियल प्लान में आपकी आर्थिक ज़िंदगी के सभी हिस्से शामिल होते हैं, जैसे इनकम, खर्च, बचत और निवेश, बकाया कर्ज़, इंश्योरेंस वगैरह।

इस ब्लॉग में, हम पर्सनल फाइनेंशियल प्लान बनाने के मुख्य स्टेप्स और रणनीतियों के बारे में बताएंगे। फाइनेंशियल प्लानिंग को स्टेप्स में बांटने पर इसे समझना आसान हो जाता है।

पर्सनल फाइनेंस रिव्यू – पर्सनल फाइनेंस रिव्यू से आपको अपनी आर्थिक स्थिति का पता चलता है। इसके लिए बैंक स्टेटमेंट (फिक्स्ड डिपॉजिट, रिकरिंग डिपॉजिट और बैंकों में अन्य डिपॉजिट), इंश्योरेंस पॉलिसी (लाइफ इंश्योरेंस, हेल्थ इंश्योरेंस और जनरल इंश्योरेंस), आपके पास मौजूद शेयर, म्यूचुअल फंड में निवेश, टैक्स रिटर्न वगैरह जैसे डॉक्यूमेंट्स इकट्ठा करें। यह जानकारी इकट्ठा करना फाइनेंशियल प्लानिंग का एक ज़रूरी स्टेप है।

अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों की पहचान करें और उन्हें प्राथमिकता दें – लक्ष्य बनाना और उसे पूरा करना दो अलग-अलग बातें हैं। सभी फाइनेंशियल लक्ष्य एक जैसे नहीं होते; उनकी ज़रूरत और महत्व के आधार पर उन्हें प्राथमिकता दें। शॉर्ट-टर्म (कम समय वाले), मीडियम-टर्म (मध्यम समय वाले) और लॉन्ग-टर्म (लंबे समय वाले) लक्ष्यों की पहचान करें। इससे आपको रिसोर्स (संसाधन) बांटने में मदद मिलेगी। फाइनेंशियल लक्ष्य हासिल करना एक सफ़र है जिसके लिए प्लानिंग, अनुशासन और कमिटमेंट की ज़रूरत होती है। अगर आपका कोई फाइनेंशियल लक्ष्य है, तो आपको अपना इन्वेस्टमेंट पोर्टफोलियो सोच-समझकर चुनना होगा। S.M.A.R.T. (स्मार्ट) फाइनेंशियल लक्ष्य का तरीका आपके लक्ष्यों की पहचान करने और उन्हें हासिल करने में मदद कर सकता है। आइए इसे समझते हैं:

Specific (खास) – लक्ष्य खास होना चाहिए, यानी आप किस चीज़ के लिए बचत कर रहे हैं, जैसे कार खरीदना, बच्चों की पढ़ाई या कुछ और।

Measurable (मापने योग्य) – लक्ष्य ऐसा होना चाहिए जिसे मापा जा सके, जैसे आपको कितनी बचत करनी है? ज़रूरत के समय आपको कितनी रकम चाहिए? यह रकम के रूप में होना चाहिए।

Attainable (हासिल करने योग्य) – पक्का करें कि आपका लक्ष्य हासिल करने लायक और असलियत के करीब हो और उसे पाने के लिए रणनीति बनाएं। जैसे, अगर आपको 5000 रुपये की ज़रूरत है, तो शनिवार और रविवार को काम करके आप उतनी या उससे ज़्यादा रकम कमा सकते हैं।

Relevant (प्रासंगिक) – अगर आपको सच में किसी खास लक्ष्य के लिए बचत करनी है, तो देखें कि क्या वह लक्ष्य आपके लिए वाकई मायने रखता है।

Time-bound (समय-सीमा वाला) – तय करें कि आपको यह किस तारीख तक चाहिए। इससे आपको जवाबदेह बने रहने में मदद मिल सकती है। पता लगाएं कि एक साल में 6000 रुपये बचाने के लिए आप हर महीने 500 रुपये का इंतज़ाम कैसे करेंगे।अपने फाइनेंशियल लक्ष्य तय करें – S.M.A.R.T. तरीके का इस्तेमाल करके आप अपने शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्य तय कर सकते हैं।

शॉर्ट-टर्म लक्ष्य – यह हर व्यक्ति के लिए अलग-अलग हो सकता है; शॉर्ट-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्य तुरंत होने वाले खर्चों को पूरा करने के लिए तय किए जाते हैं, और इनका समय कुछ महीनों से लेकर कुछ सालों तक हो सकता है। शॉर्ट-टर्म लक्ष्य सबसे ज़रूरी होते हैं और इन्वेस्टमेंट की प्रक्रिया शुरू करने के लिए अच्छी जगह होते हैं। शॉर्ट-टर्म लक्ष्य तय करने और उन्हें हासिल करने से आपको प्रेरणा और आत्मविश्वास मिल सकता है और बड़े लक्ष्यों के लिए बुनियादी जानकारी भी बढ़ सकती है। उदाहरण के लिए, छुट्टियों के लिए बचत करना, क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ चुकाना, मेडिकल इमरजेंसी या इमरजेंसी फंड बनाना।

मीडियम-टर्म लक्ष्य – इसमें आमतौर पर 3 से 5 साल लगते हैं; मीडियम-टर्म लक्ष्य को लॉन्ग-टर्म लक्ष्य में मदद करनी चाहिए और इसे पूरा करने का समय 3 साल से ज़्यादा और 5 साल से कम होना चाहिए। किसी व्यक्ति के लिए जो लक्ष्य ‘मिड-टर्म’ (मध्यम अवधि) का हो सकता है, वही किसी दूसरे व्यक्ति के लिए ‘लॉन्ग-टर्म’ (लंबी अवधि) का लक्ष्य हो सकता है; यह हर किसी की अपनी खास स्थिति पर निर्भर करता है। मिड-टर्म लक्ष्य तय करने का एक आम तरीका यह है कि आप अपना लॉन्ग-टर्म लक्ष्य तय करें और फिर उसे छोटे-छोटे लक्ष्यों में बाँट लें, जिन्हें आप अगले 3 से 5 सालों में पूरा कर सकें। मिड-टर्म लक्ष्य, शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों के बीच एक पुल का काम करता है। इसके उदाहरणों में नई कार खरीदना, घर के लिए डाउन पेमेंट करना, कर्ज़ चुकाना आदि शामिल हो सकते हैं।

लंबे समय का लक्ष्य – इसके लिए 5 साल या उससे भी ज़्यादा समय (एक दशक तक) लग सकता है और यह आपकी इनकम और दूसरी फाइनेंशियल ज़िम्मेदारियों पर निर्भर करता है। अपने लंबे समय के फाइनेंस के लिए हमेशा मीडियम-टर्म लक्ष्य को बेंचमार्क के तौर पर इस्तेमाल करें। लंबे समय के फाइनेंशियल लक्ष्य की दिशा में हुई प्रोग्रेस की समीक्षा करने के लिए समय निकालें और अपने कम समय के फाइनेंशियल फैसलों के लंबे समय के असर को समझने की कोशिश करें। जोखिम से बचने के लिए अलग-अलग सुरक्षा उपायों पर विचार करें, जैसे कि लाइफ इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस। इसके आम उदाहरणों में मॉर्गेज लोन चुकाना, बच्चों की शादी और पढ़ाई के लिए लक्ष्य तय करना वगैरह शामिल हैं।

बजट बनाएं – बजट यह पक्का करने का एक तरीका है कि आप हर महीने के खर्चों को पूरा कर सकें। अगर आपकी इनकम फिक्स्ड है, तो बजट बनाना सही विकल्प है। अगर आपकी इनकम के कई सोर्स हैं, तो आपको यह लिस्ट बनानी होगी कि आप कितना पैसा कमा रहे हैं। यह तय करना ज़रूरी है कि कितना पैसा अलग रखना है और कितना खर्च करना है (रोज़मर्रा के खर्चों को पूरा करने के लिए डिस्पोजेबल इनकम)। बजट बनाने के लिए, बजट बनाने से पहले अपनी स्थिति का विश्लेषण करना और लक्ष्य के लिए बचत करना ज़रूरी है; साथ ही यह भी देखना होगा कि आप कितना खर्च कर सकते हैं और हर महीने कितनी बचत कर सकते हैं। बजट तय करने के लिए 50/30/20 का तरीका अपनाया जा सकता है, जिसमें 50% हिस्सा ज़रूरी चीज़ों (जैसे यूटिलिटी बिल, राशन) पर, 30% हिस्सा इच्छाओं (जैसे शॉपिंग, छुट्टियां) पर और 20% हिस्सा बचत और कर्ज़ चुकाने पर खर्च किया जाता है। बजट आपको ज़्यादा कंट्रोल महसूस करने में मदद कर सकता है और आपके लक्ष्य के लिए पैसे बचाना आसान बना सकता है।

इमरजेंसी फंड बनाएं – इमरजेंसी फंड मुश्किल और अपरिहार्य स्थितियों से निपटने के लिए बनाए जाते हैं, जब हमें तुरंत पैसे की ज़रूरत होती है, जैसे मेडिकल इमरजेंसी, नौकरी छूटने पर, बिज़नेस में नुकसान होने पर और परिवार से जुड़ी ऐसी ही दूसरी समस्याओं में। अगर हमने पहले से ही इमरजेंसी फंड बना रखा है, तो हम ऐसी स्थितियों को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं। इमरजेंसी फंड की रकम का एक सामान्य नियम यह है कि इसमें 6 से 9 महीने के खर्च के बराबर पैसा होना चाहिए। इमरजेंसी फंड आपके कुल पर्सनल फाइनेंस का एक अहम हिस्सा है; यह संकट या इमरजेंसी के समय फाइनेंस के लिए एक मज़बूत बैकअप देता है।

निष्कर्ष

अपने फाइनेंस का आकलन करके, स्पष्ट लक्ष्य तय करके, बजट बनाकर और इमरजेंसी फंड बनाकर आप स्थिरता और मन की शांति पा सकते हैं। फाइनेंशियल प्लान डायनामिक होता है, स्टैटिक नहीं; इसे समय की बदलती ज़रूरतों और आर्थिक स्थितियों के अनुसार लगातार बदलना पड़ता है।