हम सभी गलतियाँ करते हैं, लेकिन गलती करने के बाद हम क्या करते हैं, यह हर व्यक्ति पर निर्भर करता है। आजकल फाइनेंशियल प्लानिंग एक ज़रूरी स्किल है; एक गलत फ़ैसला आपको कर्ज़ के जाल में फँसा सकता है या आर्थिक मुश्किल में डाल सकता है। खराब प्लानिंग, भावनाओं में आकर फ़ैसले लेना और सही गाइडेंस न मिलना गलतियों की वजह बनते हैं। हर कोई अलग होता है और फाइनेंशियल सर्विस प्रोवाइडर होने के नाते हम कई तरह के तरीके देखते हैं। हमने देखा है कि प्लानिंग में गलतियों की वजह से लोग अपने लक्ष्य तक नहीं पहुँच पाते। फाइनेंशियल गलती कोई ऐसा काम या काम न करना है जिससे इन्वेस्टमेंट की वैल्यू कम हो जाती है। फाइनेंशियल प्लानिंग एक लगातार चलने वाली प्रक्रिया है जिसमें रेगुलर ध्यान और बदलाव की ज़रूरत होती है।

साफ़ फाइनेंशियल लक्ष्य तय न करना

फाइनेंशियल लक्ष्य तय करना और उन पर टिके रहना मुश्किल होता है; लक्ष्य आपको काम करने की दिशा देते हैं और उन्हें पाने के लिए मोटिवेट करते हैं, इसलिए अपने लक्ष्य को साफ़ तौर पर तय करें। बिना लक्ष्य के अपने उद्देश्यों के साथ कोई प्लान बनाना मुश्किल होगा। हो सकता है कि आप अपने बच्चों की हायर एजुकेशन और शादी के लिए फंड बनाना चाहते हों, घर खरीदने के लिए बचत करना चाहते हों या रिटायरमेंट के लिए फंड बनाना चाहते हों। जब आपको पता चल जाए कि आप किस चीज़ के लिए काम कर रहे हैं, तो आप हर लक्ष्य के लिए समय तय कर सकते हैं और उन्हें पाने के लिए प्लान बना सकते हैं।

टालमटोल (Procrastination)

अगर आपकी कोई फाइनेंशियल ज़िम्मेदारी है लेकिन आप लगातार उन फ़ैसलों को टालते रहते हैं, तो इसे टालमटोल कहते हैं। हममें से ज़्यादातर लोग किसी अच्छी चीज़ का इंतज़ार करने के बजाय तुरंत मिलने वाली खुशी के बारे में सोचते हैं। इसीलिए हम चीज़ों को टालते हैं और टालमटोल की आदत पाल लेते हैं, जिससे हमारी फाइनेंशियल और पर्सनल आदतें प्रभावित होती हैं। फाइनेंशियल मामलों में टालमटोल से गलती का डर, आत्मविश्वास की कमी और अस्पष्ट फाइनेंशियल लक्ष्य जैसी समस्याएँ होती हैं; यह फाइनेंशियल प्लानिंग की उन आम गलतियों में से एक है जिनसे बचना चाहिए। साफ़ लक्ष्य तय करके और एक्सपर्ट की सलाह लेकर हम टालमटोल की आदत से उबर सकते हैं। कुछ कदम उठाकर टालमटोल की आदत को दूर करें और खुद के फाइनेंशियल प्लानर बनें। पहला कदम है फाइनेंशियल लक्ष्य तय करना। दूसरा कदम है बड़े काम को छोटे-छोटे हिस्सों में बाँटना; इसके लिए एक चेकलिस्ट बनाएँ और छोटे-छोटे, पूरे किए जा सकने वाले फाइनेंशियल लक्ष्य लिखें। छोटी-छोटी जीत बहुत मोटिवेटिंग होती हैं। पेनल्टी और जुर्माना से बचने के लिए समय सीमा (डेडलाइन) से पहले लक्ष्य पूरा करने की कोशिश करें।

भावनात्मक निवेश (Emotional Investing)

फाइनेंशियल प्लानिंग में होने वाली आम गलतियों में से एक है भावनाओं में बहकर फैसले लेना। डर, उम्मीद, लालच, घमंड, चिंता, खुशी और पछतावा जैसी भावनाएं हमारे पैसों से जुड़े फैसलों और लक्ष्यों से जुड़ी होती हैं। ये भावनाएं हमें लक्ष्य पर टिके रहने में मदद तो करती हैं, लेकिन साथ ही घबराहट में बिकवाली (panic selling) और हाइप (hype) के पीछे भागने के लिए भी उकसाती हैं। असल में, अगर आप कोई भी फैसला भावनाओं में आकर लेते हैं तो आप मुश्किल में पड़ सकते हैं; इसलिए आपको अपनी उम्मीदों को लॉजिकली (तर्क के साथ) कंट्रोल करना चाहिए। भावनात्मक निवेश की वजह व्यवहार से जुड़ी कमियां (behavioral biases) होती हैं; आपको समझदारी से काम लेना चाहिए क्योंकि आपके निवेश का नतीजा आपके निजी फैसलों और मैक्रो-इकोनॉमिक (व्यापक आर्थिक) स्थितियों पर निर्भर करता है। बाजार में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं; बाजार गिरने पर हम घबराहट में बेच देते हैं और बाजार चढ़ने पर बहुत ज़्यादा उत्साह में आकर खरीद लेते हैं। इस तरह निवेश से जुड़े भावनात्मक फैसले लंबे समय के रिटर्न को नुकसान पहुंचाते हैं। उतार-चढ़ाव को सामान्य मानते हुए, लंबी अवधि की रणनीति पर टिके रहें और अपने पोर्टफोलियो में सही तरीके से विविधता (diversification) लाएं।

अपने प्लान की समीक्षा न करना

जीवन की स्थितियां हमेशा एक जैसी नहीं रहतीं, वे बदलती रहती हैं और इसलिए सिर्फ़ एक तय निवेश योजना काफी नहीं होती। फाइनेंशियल प्लान की समीक्षा करने से आगे बढ़ते समय आपकी दिशा साफ और स्थिर रहती है; यह लचीला और हालात के अनुसार बदलने वाला बने रहने के बारे में है। अपनी ज़िंदगी में आए वास्तविक बदलावों के आधार पर फाइनेंशियल प्लान में बदलाव करें। जीवन की परिस्थितियों में आए बदलावों को ध्यान में रखते हुए अपने फाइनेंशियल प्लान की नियमित रूप से समीक्षा और अपडेट करना चाहिए। फाइनेंशियल प्लानिंग कोई एक बार की जाने वाली प्रक्रिया नहीं है; अपने प्लान की नियमित समीक्षा करें और पक्का करें कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो और बदलती परिस्थितियों के अनुसार ढल सके। सही फाइनेंशियल प्लान के बिना फैसले बिना पूरी जानकारी के लिए जाते हैं। ऐसा जल्दबाजी वाला व्यवहार गलत निवेश और अनावश्यक खर्चों की ओर ले जाता है। बिना सोचे-समझे खरीदारी (impulsive buying) एक ऐसा व्यवहार है जो तर्क के बजाय भावनाओं से प्रेरित होता है, जिससे ज़्यादा खर्च होता है और इसके बुरे नतीजे निकलते हैं।

 

दिखावे के लिए कुछ करना

फाइनेंशियल प्लानिंग में होने वाली आम गलतियां जिनसे बचना चाहिए: अगर हमारे दोस्त या रिश्तेदार लाइफस्टाइल से जुड़ी कोई चीज़ खरीदते हैं, तो हम भी उसकी ओर आकर्षित होते हैं और उनके बराबर रहने की कोशिश के जाल में फंस जाते हैं। लेकिन खरीदारी या किसी चीज़ के मालिक बनने को लेकर हमारी अपनी सीमाएं और मजबूरियां होती हैं, इसलिए हमें उन पर ध्यान देना चाहिए, न कि इस बात पर कि दूसरे कैसे रहते हैं। हर किसी के फाइनेंशियल और जीवन के लक्ष्य और पैसे के प्रति नज़रिया अलग-अलग होता है। आपका फाइनेंशियल प्लान आपके लंबे, मध्यम और कम अवधि के लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए। सिर्फ़ यह दिखाने के लिए कुछ करना कि आपके पास दूसरों जितना पैसा है, जबकि असल में आप वह करना नहीं चाहते, सही नहीं है।

 

सिर्फ़ एक इनकम पर निर्भर रहना

यह एक और आम फाइनेंशियल प्लानिंग की गलती है जिससे बचना चाहिए। हम अक्सर इनकम के सिर्फ़ एक ज़रिया पर ध्यान देते हैं, जबकि इनकम के कई ज़रिया होना फाइनेंशियल सुरक्षा के लिए एक सेफ्टी नेट की तरह काम करता है। पैसिव इनकम एक रेगुलर कैश फ्लो है जिसके लिए ज़्यादा समय और मेहनत की ज़रूरत नहीं होती, हालाँकि शुरू में ऐसी पैसिव इनकम पाने के लिए आपको कुछ समय और पैसा लगाना पड़ सकता है। ऑनलाइन कोर्स बेचना या अपने घर का कोई कमरा किराए पर देना पैसिव इनकम के उदाहरण हैं; आप डिविडेंड देने वाले स्टॉक में निवेश करके या बॉन्ड, बॉन्ड फंड वगैरह जैसे फंड में निवेश करके भी पैसिव इनकम कमा सकते हैं। पैसिव इनकम पाने के लिए आइए कुछ तरीकों को संक्षेप में देखें:

 

किराए से इनकम

प्रॉपर्टी किराए पर देना पैसे कमाने का एक तरीका है; अगर आपके पास जगह है, तो अपनी पार्किंग की जगह किराए पर दें, या कोई खाली कमरा थोड़े समय के लिए सामान रखने के लिए किराए पर दें।

मनी मार्केट

स्टॉक या लंबे समय के बॉन्ड खरीदने के बजाय, आप मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स चुन सकते हैं क्योंकि इनमें रिस्क कम होता है, ये कम समय के लिए होते हैं, आपकी बचत को सुरक्षित रखते हैं और आपको अपने पैसे तक आसानी से पहुँच देते हैं।

शेयर से डिविडेंड

इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि कंपनी डिविडेंड देगी ही, लेकिन कुछ कंपनियों का डिविडेंड देने और समय के साथ उसे बढ़ाने का रिकॉर्ड रहा है। आप ऐसी कंपनियों को चुनकर निवेश कर सकते हैं, हालाँकि डिविडेंड की रकम आपके पास मौजूद शेयरों की संख्या पर निर्भर करती है।

म्यूचुअल फंड, बॉन्ड, फ्यूचर और ऑप्शन

इस तरीके में आप प्रोफेशनल्स की सलाह से शुरुआत कर सकते हैं क्योंकि इसके लिए बहुत ज़्यादा रिसोर्स या काम की ज़रूरत नहीं होती।

दूसरे मॉडर्न तरीके

पैसे कमाने के और भी क्रिएटिव तरीके हैं जैसे YouTube वीडियो, व्लॉग, ई-बुक, फ़ोरम पोस्ट, एफिलिएट प्रोग्राम, इंटरनेट एडवरटाइजिंग