रिटायरमेंट का मतलब सिर्फ़ काम से छुट्टी नहीं है, बल्कि यह काम, आराम, सीखने और योगदान का एक ‘रीमिक्स’ है। यह ज़िंदगी का कोई एक आखिरी पड़ाव नहीं है, इसलिए रिटायर हो चुके लोगों के लिए प्लानिंग में फाइनेंशियल और इमोशनल, दोनों तरह की बातों का ध्यान रखना चाहिए। कई लोगों के लिए रिटायरमेंट एक अच्छा अनुभव होता है, जिसमें उन्हें काम और उससे जुड़े तनाव से आज़ादी मिलती है। वहीं, कुछ लोगों के लिए यह मुश्किल भरा हो सकता है क्योंकि उन्हें रोज़मर्रा के रूटीन और लोगों से मिलने-जुलने की कमी खलती है। बदलाव की मुश्किलों के बावजूद, रिटायरमेंट को नई संभावनाओं के मौके के तौर पर देखना चाहिए। रिटायरमेंट के बाद काम करने का मतलब है ऐसी ज़िंदगी बनाना जो आपके लिए सही हो। यह कुछ भी हो सकता है जिससे आपको बैलेंस, मकसद और खुशी मिले।

अलग-अलग लाइफस्टाइल या पैसों की ज़रूरतों की वजह से रिटायर हो चुके लोग अक्सर काम करना जारी रखते हैं। काम करने से वे एक्टिव रह सकते हैं और कुछ कमाई भी कर सकते हैं। कमाई और एक्टिव रहने के अलावा, कुछ और बातें भी अहम हैं, जैसे लोगों से जुड़ना; क्योंकि वर्कप्लेस लोगों से मिलने-जुलने की जगह होती है, काम से एक मकसद मिलता है और कुछ योगदान करने का एहसास होता है। रिटायरमेंट के बाद काम करने का मतलब है ऐसी ज़िंदगी बनाना जो आपके लिए सही हो।

इमोशनल (भावनात्मक)

मज़बूती, लंबी उम्र और अच्छी सेहत के लिए, कई स्टडीज़ में एक मज़बूत मकसद होने के फ़ायदे बताए गए हैं। जिन लोगों का कोई मकसद होता है, वे ज़्यादा एक्टिव रहते हैं और उनमें तनाव और शरीर में सूजन (इन्फ्लेमेशन) का लेवल कम होता है।

इकिगाई (IKIGAI) – रिटायर हो चुके लोगों के लिए प्लानिंग

इसका मतलब है एक ऐसा जुनून जो ज़िंदगी को अहमियत और खुशी देता है। इसे ‘इकि-गाई’ बोला जाता है।

यह लंबी और खुशहाल ज़िंदगी का जापानी राज़ है, जिसने इकिगाई को दुनिया भर में मशहूर किया। इसमें बताया गया है कि इकिगाई का होना ही सेहतमंद शरीर और मन के साथ खुशहाल ज़िंदगी जीने की कुंजी है। 2016 में रिलीज़ हुई इस किताब का 63 भाषाओं में अनुवाद हो चुका है और इसकी 30 लाख से ज़्यादा कॉपीज़ बिक चुकी हैं। इकिगाई का मतलब है “होने की वजह” (The Reason for being)।

अपना ‘इकिगाई’ (IKIGAI) खोजने के लिए, इन बातों पर सोचें:

आपको क्या पसंद है? = आपका जुनून और दिलचस्पी।

आप किस चीज़ में अच्छे हैं? = आपकी प्रतिभा और हुनर।

आपके समुदाय या दुनिया को किस चीज़ की ज़रूरत है? = आप समाज में कैसे योगदान दे सकते हैं।

आपको किस काम के लिए पैसे मिल सकते हैं? = आप आर्थिक रूप से कैसे गुज़ारा कर सकते हैं।

जब आप अपने ‘इकिगाई’ के बारे में सोचें, तो यह देखें कि ये चारों बातें कहाँ मिलती हैं। वही आपका ‘इकिगाई’ है।

हो सकता है कि हम नौकरी न कर रहे हों, लेकिन जीवन में मकसद खोजना और सुबह उठने की वजह होना भी उतना ही ज़रूरी है।

रिटायरमेंट के साल खुद पर ध्यान देने, आज़ादी और समय का आनंद लेने, परिवार और दोस्तों के साथ जुड़े रहने और शारीरिक गतिविधियों (जैसे वर्कआउट या सामाजिक गतिविधियाँ) में हिस्सा लेने का सबसे अच्छा समय होता है।

आर्थिक

4% रिटायरमेंट नियम – पहले से रिटायर हो चुके लोगों के लिए प्लानिंग

4% नियम का कॉन्सेप्ट दक्षिणी कैलिफ़ोर्निया के फाइनेंशियल एडवाइज़र बिल बेंगेन ने 1990 के दशक के बीच में दिया था। कुछ लोगों का कहना है कि इस नियम को बहुत आसान बना दिया गया है, क्योंकि असल में उन्होंने कहा था कि 4% का नियम “सबसे खराब स्थिति” (worst-case scenario) पर आधारित था और 5% ज़्यादा सही आंकड़ा होगा।

यह नियम 1926 से 1976 तक के 50 सालों के स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न के पुराने डेटा का इस्तेमाल करके बनाया गया था, जिसमें 1930 और 1970 के दशक की शुरुआत में बाज़ार में आई भारी गिरावट पर खास ध्यान दिया गया था।

बेंगेन ने निष्कर्ष निकाला कि, बाज़ार की बहुत खराब स्थितियों में भी, ऐसा कोई पुराना मामला नहीं मिला जिसमें सालाना 4% पैसे निकालने की दर से रिटायरमेंट पोर्टफोलियो 33 साल से कम समय में खत्म हो गया हो।

4% नियम क्या है?

रिटायरमेंट बजटिंग के लिए 4% नियम यह सुझाव देता है कि रिटायर होने के बाद पहले साल में रिटायर होने वाला व्यक्ति अपने रिटायरमेंट अकाउंट में मौजूद बैलेंस का 4% निकाले, और उसके बाद हर साल महंगाई के हिसाब से एडजस्ट करके उतनी ही रकम निकाले।

4% नियम का मकसद भविष्य के सालों के लिए अकाउंट में पर्याप्त बैलेंस बनाए रखते हुए इनकम का एक स्थिर ज़रिया देना है। अगर इन्वेस्टमेंट पर ठीक-ठाक रिटर्न मिलता है, तो निकाली जाने वाली रकम में मुख्य रूप से ब्याज और डिविडेंड शामिल होंगे।

एक्सपर्ट्स इस बात पर सहमत नहीं हैं कि 4% नियम सबसे अच्छा विकल्प है या नहीं। कई लोग, जिनमें इस नियम को बनाने वाले भी शामिल हैं, कहते हैं कि सबसे खराब हालात को छोड़कर बाकी सभी स्थितियों के लिए 5% का नियम बेहतर है। वहीं, कुछ लोग 3% को ज़्यादा सुरक्षित मानते हैं।

4% नियम का इस्तेमाल करने पर मेरा पैसा कितने समय तक चलेगा?

4% नियम का मकसद आपकी रिटायरमेंट सेविंग्स को 33 साल या उससे भी ज़्यादा समय तक चलाना है। निकासी की इस दर का मतलब है कि इस्तेमाल किया जाने वाला ज़्यादातर पैसा इन्वेस्टमेंट से मिलने वाला ब्याज और मुनाफ़ा होगा, न कि मूलधन (प्रिंसिपल), बशर्ते मार्केट से ठीक-ठाक रिटर्न मिल रहा हो।

थ्री-बकेट थ्योरी - रिटायर हो चुके लोगों के लिए प्लानिंग

थ्री-बकेट स्ट्रेटेजी में इन्वेस्टमेंट को शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और लॉन्ग-टर्म बकेट में बांटा जाता है। इसका मकसद रिटायरमेंट के दौरान रोज़मर्रा के खर्चों के लिए पैसे का इंतज़ाम करना होता है, ताकि पोर्टफोलियो तेज़ी से खत्म न हो। इस तरीके को हर व्यक्ति के रिटायरमेंट लक्ष्यों और पसंद के हिसाब से बदला जा सकता है, जिससे '4% नियम' जैसी दूसरी ड्रॉडाउन स्ट्रेटेजी की तुलना में ज़्यादा फ्लेक्सिबिलिटी मिलती है।

शॉर्ट-टर्म बकेट

शॉर्ट-टर्म बकेट कम रिस्क वाले एसेट्स (कैश के बराबर) पर केंद्रित होता है जिनकी मैच्योरिटी अवधि कम होती है, जैसे कैश सेविंग्स अकाउंट, सर्टिफिकेट ऑफ़ डिपॉज़िट, मनी मार्केट अकाउंट या बहुत कम समय वाले ट्रेज़री बिल (1-6 महीने)। मौजूदा समय में इनकम की ज़रूरतों को स्टॉक मार्केट के उतार-चढ़ाव से सुरक्षित रखा जा सकता है और साथ ही उन्हें इनकम के स्रोत के तौर पर इस्तेमाल भी किया जा सकता है। आमतौर पर, इस शॉर्ट-टर्म बकेट में 1-5 साल के खर्च के बराबर रकम कम रिस्क वाले कैश-इक्विवेलेंट एसेट्स में रखी जाती है।

मीडियम-टर्म बकेट

मीडियम-टर्म बकेट को रिटायरमेंट के 5वें से 10वें साल तक के खर्चों को पूरा करने के लिए बनाया गया है। मीडियम-टर्म बकेट के पैसे को ऐसे इन्वेस्टमेंट में लगाना चाहिए जिनमें रिस्क कम या मध्यम हो और जो कम से कम महंगाई दर के बराबर रिटर्न दे सकें। इस बकेट में आमतौर पर लंबी मैच्योरिटी वाले बॉन्ड (2-10 साल), लंबी अवधि के सर्टिफिकेट ऑफ़ डिपॉज़िट, प्रेफर्ड स्टॉक, लार्ज-कैप वैल्यू स्टॉक (डिविडेंड देने वाले), इनकम फंड और REITs रखे जाते हैं। मीडियम-टर्म बकेट का मकसद इन्वेस्टमेंट की मूल रकम पर ज़्यादा रिस्क लिए बिना महंगाई दर के बराबर या उससे थोड़ा ज़्यादा रिटर्न पाना होता है।

लॉन्ग-टर्म बकेट

इस स्ट्रेटेजी में, लॉन्ग-टर्म बकेट आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का ज़्यादा रिस्क वाला हिस्सा होता है। लॉन्ग-टर्म बकेट के पैसे को 10 साल से ज़्यादा समय के नज़रिए से इन्वेस्ट किया जाता है, जिससे अच्छी ग्रोथ का मौका मिलता है। ग्रोथ स्टॉक, स्मॉल-कैप स्टॉक, इमर्जिंग मार्केट स्टॉक, हाई-यील्ड बॉन्ड, नैस्डैक या S&P 500 इंडेक्स फंड जैसे इन्वेस्टमेंट लॉन्ग-टर्म बकेट में आते हैं। लॉन्ग-टर्म बकेट से मिलने वाली ग्रोथ का इस्तेमाल शॉर्ट-टर्म और मीडियम-टर्म बकेट को फिर से भरने के लिए किया जाता है, जिसके बारे में हम इस गाइड के रीबैलेंसिंग वाले हिस्से में विस्तार से बताएंगे।

निष्कर्ष

बदलाव के समय आने वाली मुश्किलों के बावजूद, रिटायरमेंट को नई संभावनाओं के मौके के तौर पर देखा जाना चाहिए। जिन लोगों का कोई मकसद होता है, वे ज़्यादा एक्टिव रहते हैं और उनमें तनाव और सूजन (inflammation) का स्तर कम होता है। 4% नियम का मकसद भविष्य के सालों के लिए खाते में पर्याप्त बैलेंस बनाए रखते हुए लगातार इनकम देना है। 'थ्री-बकेट स्ट्रैटेजी' का सुझाव है कि रिटायरमेंट में रहने-सहने के खर्चों को पूरा करने के लिए पैसे का इस्तेमाल इस तरह किया जाए कि पोर्टफोलियो बहुत तेज़ी से खत्म न हो।

डिस्क्लेमर

यह ब्लॉग सिर्फ़ सामान्य जानकारी और शिक्षा के मकसद से है और इसमें कोई फाइनेंशियल, इन्वेस्टमेंट, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं दी गई है। यह जानकारी सार्वजनिक रूप से उपलब्ध स्रोतों और इसे लिखते समय बाज़ार की समझ पर आधारित है और ग्लोबल घटनाओं के कारण बदल सकती है। जियोपॉलिटिकल घटनाओं के दौरान बाज़ार के पिछले प्रदर्शन से भविष्य के नतीजों की गारंटी नहीं मिलती। पाठकों को सलाह दी जाती है कि वे इन्वेस्टमेंट का फ़ैसला लेने से पहले अपनी रिसर्च करें और योग्य पेशेवरों से सलाह लें। 'Finance with Prakash' इस जानकारी के आधार पर मिलने वाले नतीजों के बारे में कोई गारंटी नहीं देता है।