रिटायरमेंट प्लानिंग 20s में ही शुरू कर देनी चाहिए; जल्दी निवेश शुरू करने से आपके निवेश को कंपाउंडिंग का पूरा समय मिलता है, जिससे रिटायरमेंट फंड जादुई तरीके से बढ़ता है। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक बार में बहुत बड़ी रकम जमा करने के बजाय छोटी और रेगुलर बचत की ज़रूरत होती है; छोटे और ठीक-ठाक योगदान भी समय के साथ काफी बढ़ जाते हैं क्योंकि कंपाउंड इंटरेस्ट लंबे समय में सबसे अच्छा काम करता है। रिटायरमेंट प्लानिंग 20s में ही शुरू होनी चाहिए; सिर्फ़ आप ही जानते हैं कि आप कितना निवेश उतार-चढ़ाव या लंबी उम्र के जोखिम (longevity risk) को झेल सकते हैं। रिटायरमेंट की रणनीतियाँ आपकी जीवनशैली, विरासत और स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतों जैसी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं पर निर्भर करती हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग बहुत ही व्यक्तिगत मामला है, और सिर्फ़ भविष्य में रिटायर होने वाला व्यक्ति (और उनके लाभार्थी) ही यह तय कर सकते हैं कि उनके खास लक्ष्यों, मूल्यों और परिस्थितियों के लिए क्या सबसे अच्छा है। रिटायर होने वाले व्यक्ति को यह पक्का करना चाहिए कि उनके पास अपनी बचत खत्म होने से पहले रहने-सहने के खर्चों को पूरा करने के लिए भरोसेमंद और रेगुलर इनकम हो।
रिटायरमेंट प्लानिंग 20s में शुरू करने का मतलब है महंगाई के असर को ध्यान में रखते हुए भविष्य के खर्चों का अंदाज़ा लगाना। और एक ऐसा फंड बनाना जो रिटायरमेंट के बाद इनकम दे सके; इसमें रिटायरमेंट के बाद की जीवनशैली और मेडिकल खर्च शामिल हैं।
रिटायरमेंट प्लान
एक फाइनेंशियल रणनीति जो आपको रिटायरमेंट के बाद सहारा देने वाला फंड बनाने में मदद करती है। इसमें NPS, म्यूचुअल फंड, PMS या किसी अन्य निवेश के ज़रिए बचत और निवेश शामिल है ताकि आप बाद में अपना खर्च चलाने के लिए एक फंड बना सकें। रिटायरमेंट के बाद, बनाए गए फंड से रेगुलर इनकम के लिए एन्युइटी प्लान खरीदा जाता है। रिटायरमेंट प्लानिंग 20s में शुरू होनी चाहिए; रिटायरमेंट प्लान का मकसद मनचाही जीवनशैली बनाए रखना, बिना किसी परेशानी के रहना और रिटायरमेंट के बाद मानसिक शांति पाना है। जल्दी प्लान करें और जानें कि रिटायरमेंट फंड का हिसाब कैसे लगाया जाए ताकि रिटायरमेंट के बाद फाइनेंशियल आज़ादी का आनंद लिया जा सके। 20s में रिटायरमेंट प्लानिंग शायद रोमांचक न लगे, लेकिन जल्दी शुरू करके और लगातार निवेश करके आप खुद को आर्थिक रूप से आरामदायक स्थिति में ला सकते हैं। आइए देखें कि रिटायरमेंट प्लान कैसे शुरू करें।
जितनी जल्दी हो सके बचत शुरू करें – पैसा बचाना धन बनाने और सुरक्षित फाइनेंशियल भविष्य पाने की दिशा में पहला कदम है। कमाई शुरू करते ही आपको बचत शुरू कर देनी चाहिए; इससे आपको बचत की रेगुलर आदत डालने में मदद मिलेगी और आप घर, कार और कई अन्य लक्ष्यों के लिए तैयार हो सकेंगे।
कंपाउंडिंग की ताकत – आप कंपाउंडिंग की ताकत का फ़ायदा उठा सकते हैं; निवेश की गई रकम से मिलने वाले ब्याज को कहीं और खर्च करने के बजाय उसे फिर से निवेश करना ही कंपाउंड इंटरेस्ट है। आप जितने लंबे समय तक निवेश करेंगे, आपका पैसा उतना ही बढ़ेगा।
महंगाई को मात देना – महंगाई का मतलब है कीमतों में बढ़ोतरी; यह धीरे-धीरे आपकी खरीदने की क्षमता (परचेजिंग पावर) को कम करती है। महंगाई से निपटने के लिए आप ऐसे इन्वेस्टमेंट ऑप्शन चुन सकते हैं जो महंगाई के असर को खत्म करने के लिए ज़्यादा रिटर्न दे सकें। अलग-अलग एसेट क्लास में इन्वेस्ट करने से न सिर्फ़ महंगाई को मात दी जा सकती है, बल्कि वेल्थ भी बनाई जा सकती है।
तेज़ी से बढ़ने वाले इन्वेस्टमेंट पर ध्यान दें – तेज़ी से बढ़ने वाले ऑप्शन, जैसे स्टॉक, म्यूचुअल फंड, ETF वगैरह में इन्वेस्ट करने से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है। हर ऑप्शन का अपना रिस्क और रिवॉर्ड होता है; इसलिए अपने फाइनेंशियल लक्ष्य और रिस्क लेने की क्षमता के आधार पर ही इन्वेस्ट करें। ये इन्वेस्टमेंट समय के साथ आपकी रिटायरमेंट सेविंग्स को बढ़ाने में मदद करते हैं।
रिटायरमेंट अकाउंट में योगदान करें – रिटायरमेंट के लिए सबसे असरदार तरीकों में से एक है नेशनल पेंशन स्कीम (NPS)। यह केंद्र सरकार की एक रिटायरमेंट सेविंग स्कीम है, जिसे रिटायरमेंट के बाद इनकम देने के लिए बनाया गया है। NPS में इन्वेस्ट करके आप आर्थिक रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट की दिशा में काम कर सकते हैं।
इन्वेस्टमेंट से अतिरिक्त इनकम – जल्दी इन्वेस्ट करने से आपको डिविडेंड, ब्याज, कैपिटल गेन वगैरह के रूप में रिटर्न मिल सकता है। इस तरह, इन्वेस्टमेंट से होने वाली अतिरिक्त इनकम से आप अच्छी-खासी रकम जमा कर सकते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग 20 की उम्र में ही शुरू कर देनी चाहिए
अगर आप सहमत हैं और आपके फाइनेंशियल लक्ष्य साफ़ हैं, तो आपको बचत और इन्वेस्टमेंट की दिशा में कदम उठाने चाहिए। आपका इन्वेस्टमेंट अलग-अलग तरह का और व्यापक होना चाहिए; आइए इसे स्टेप-बाय-स्टेप समझते हैं।
टर्म इंश्योरेंस – टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में, आप एक तय समय के लिए एक निश्चित प्रीमियम देते हैं। अगर पॉलिसी चालू रहने के दौरान उस समय-सीमा में आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नॉमिनी को पूरी एश्योर्ड रकम मिलती है। यह इंश्योरेंस का सबसे आसान और शुद्ध रूप है। टर्म प्लान पॉलिसी में बचत या इन्वेस्टमेंट का कोई हिस्सा नहीं होता है, लेकिन यह आपको अतिरिक्त राइडर्स के ज़रिए कवरेज को कस्टमाइज़ करने की सुविधा देता है। टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम टैक्सेबल इनकम से 80C डिडक्शन के लिए योग्य होते हैं।
हेल्थ इंश्योरेंस – मेडिकल इमरजेंसी के समय हेल्थ इंश्योरेंस तुरंत आर्थिक मदद देता है। हेल्थ इंश्योरेंस एक फाइनेंशियल टूल या फाइनेंशियल सुरक्षा कवच है जो मेडिकल खर्चों के लिए कवरेज देता है। इंश्योरेंस कंपनी प्रीमियम के बदले पॉलिसी होल्डर को मेडिकल खर्चों से आर्थिक सुरक्षा का भरोसा देती है। आर्थिक सुरक्षा के साथ-साथ यह मानसिक शांति भी देता है।
म्यूचुअल फंड में SIP के साथ जल्दी शुरुआत करें – म्यूचुअल फंड SIP के ज़रिए कम रकम से भी जल्दी निवेश शुरू करने से युवा निवेशकों को बाद में निवेश करने की तुलना में ज़्यादा बचत करने में मदद मिल सकती है। ज़्यादा फंड जमा होने की वजह है कंपाउंडिंग की ताकत, सोच-समझकर जोखिम लेने की क्षमता, बेहतर जानकारी के साथ फैसले लेना और रिटायरमेंट का लक्ष्य जल्दी हासिल करने का मौका।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) – पब्लिक प्रोविडेंट फंड सुरक्षित रिटर्न और टैक्स बचाने के लिए मशहूर है और लंबे समय के निवेश के लिए फायदेमंद है। यह केंद्र सरकार समर्थित निवेश और टैक्स बचाने वाला इंस्ट्रूमेंट है, जो 7.1% ब्याज दर देता है और इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80C के तहत इसमें टैक्स छूट मिलती है, जबकि इससे निकाले गए पैसे पर कोई टैक्स नहीं लगता। 7 साल पूरे होने के बाद ही आंशिक निकासी (partial withdrawal) की अनुमति होती है।
नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) – रिटायरमेंट के लिए फंड बनाने के लिए अपनी कुल आय का कम से कम 10% NPS में निवेश करने की कोशिश करें। रिटायरमेंट पर आप फंड का 60% निकाल सकते हैं और बाकी 40% का इस्तेमाल पेंशन पाने के लिए किया जाता है; NPS में योगदान पर भी इनकम टैक्स की धारा 80C और 80CCD(1b) के तहत टैक्स छूट मिलती है।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें – सिर्फ़ पोर्टफोलियो बनाना ही काफी नहीं है, निवेश की लगातार समीक्षा और निगरानी करते रहें क्योंकि बाज़ार और आपके लक्ष्य स्थिर नहीं रहते। इससे आपका पोर्टफोलियो सही रास्ते पर और आपकी फाइनेंशियल स्ट्रैटेजी के मुताबिक रहेगा और आपको परफॉर्मेंस बेहतर बनाने और अपने फाइनेंशियल लक्ष्य को ज़्यादा से ज़्यादा हासिल करने में मदद मिलेगी।
निष्कर्ष
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए बड़ी छलांग लगाने के बजाय छोटी और नियमित बचत की ज़रूरत होती है; थोड़ा-थोड़ा योगदान भी काफी बढ़ जाता है क्योंकि लंबे समय में कंपाउंड इंटरेस्ट सबसे अच्छा काम करता है। इसमें NPS, म्यूचुअल फंड, PMS या निवेश के दूसरे तरीकों से बचत और निवेश शामिल है ताकि आप भविष्य के लिए एक फंड बना सकें।
डिस्क्लेमर
यह ब्लॉग सिर्फ़ सामान्य जानकारी और शिक्षा के मकसद से है और इसमें कोई फाइनेंशियल, निवेश, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं दी गई है। यह जानकारी सार्वजनिक रूप से उपलब्ध स्रोतों और लिखने के समय बाज़ार की समझ पर आधारित है और ग्लोबल घटनाक्रमों के कारण बदल सकती है। जियोपॉलिटिकल घटनाओं के दौरान बाज़ार के पिछले प्रदर्शन से भविष्य के नतीजों की गारंटी नहीं मिलती। पाठकों को सलाह दी जाती है कि वे निवेश का फैसला लेने से पहले अपनी रिसर्च करें और योग्य प्रोफेशनल्स से सलाह लें। ‘Finance with Prakash’ इस जानकारी के आधार पर नतीजों के बारे में कोई भरोसा नहीं देता है।