रिटायरमेंट प्लानिंग में होने वाली आम गलतियों और उनसे बचने के तरीकों के बारे में जानना ज़रूरी है, क्योंकि इनका असर ज़िंदगी भर के आर्थिक हालात पर पड़ सकता है। रिटायरमेंट के समय अच्छी-खासी रकम (कॉर्पस) जमा होना कोई इत्तेफ़ाक नहीं है; इसके लिए दशकों तक बचत, निवेश और सही रणनीति की ज़रूरत होती है। रिटायरमेंट का समय आराम करने और उन कामों को पूरा करने का होता है जो पहले नहीं हो पाए थे। बहुत से लोग रिटायरमेंट के लिए तैयार नहीं होते, लेकिन सही प्लानिंग और रणनीति से आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित किया जा सकता है। रिटायरमेंट की प्लानिंग करते समय आम गलतियों से बचें।

रिटायरमेंट की प्लानिंग न करना – रिटायरमेंट की प्लानिंग कमाई के समय ही की जानी चाहिए, लेकिन अच्छी नीयत के बावजूद हम इसके लिए तैयार नहीं हो पाते। कमाई के समय हमें रिटायरमेंट के बाद की मुश्किलों का अंदाज़ा नहीं होता। जब आप रेगुलर कमा रहे होते हैं, तो खर्च के लिए सैलरी या बिज़नेस से पैसे मिलते रहते हैं, लेकिन रिटायर होने के बाद कमाई का ज़रिया बंद हो जाता है। अगर आप रिटायरमेंट की प्लानिंग नहीं करते हैं, तो बुढ़ापे में भी आपको काम करना पड़ सकता है, अपनी जीवनशैली से समझौता करना पड़ सकता है और इमरजेंसी के समय मुश्किलों का सामना करना पड़ सकता है।

देर से शुरुआत करना – लोग रिटायरमेंट प्लान बनाने में देरी करते हैं; आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, कंपाउंड इंटरेस्ट (चक्रवृद्धि ब्याज) से आपका पैसा उतना ही बढ़ेगा। 40-45 की उम्र में भी शुरुआत करना बहुत देर नहीं है, लेकिन जितनी जल्दी शुरू करें, उतना बेहतर है। कंपाउंडिंग के लिए समय चाहिए; अगर आप निवेश में देरी करते हैं, तो कंपाउंडिंग का फ़ायदा नहीं मिल पाएगा। अगर हम रिटायरमेंट प्लानिंग को टालते हैं, तो हमें ज़्यादा योगदान करना होगा क्योंकि कंपाउंडिंग के लिए समय कम बचेगा। यह रिटायरमेंट प्लानिंग की आम गलतियों में से एक है।

महंगाई को नज़रअंदाज़ करना – ज़्यादातर मामलों में रिटायरमेंट की प्लानिंग करते समय महंगाई को नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है; अपनी बचत पर महंगाई के असर को ज़रूर ध्यान में रखें। समय के साथ पैसे की वैल्यू कम हो जाती है और हर साल खरीदने की क्षमता (परचेज़िंग पावर) घटती है; महंगाई को ध्यान में न रखने से रिटायरमेंट के समय आर्थिक बोझ बढ़ सकता है। एसेट एलोकेशन, पोर्टफोलियो में विविधता (डायवर्सिफ़िकेशन), प्रोफेशनल सलाह और पोर्टफोलियो की रेगुलर समीक्षा और बदलाव से रिटायरमेंट कॉर्पस पर पड़ने वाले असर को कम किया जा सकता है।

बहुत ज़्यादा कर्ज़ – रिटायरमेंट प्लानिंग पर बहुत ज़्यादा कर्ज़ का असर बहुत अहम होता है। ज़्यादा कर्ज़ होने से रिटायरमेंट के लिए बचत करने, बच्चों की पढ़ाई या घर खरीदने की क्षमता कम हो जाती है। हर महीने कर्ज़ चुकाने से बचत या निवेश के लिए उपलब्ध डिस्पोज़ेबल इनकम (खर्च के लिए बची हुई आय) कम हो जाती है। सही लक्ष्य तय करके, इमरजेंसी फंड बनाकर और अलग-अलग तरह के निवेश वाला पोर्टफोलियो बनाकर कर्ज़ के असर को कम किया जा सकता है। यह भी रिटायरमेंट प्लानिंग की आम गलतियों में से एक है।

डॉक्यूमेंट्स अपडेट न करना – जैसे-जैसे हमारी उम्र बढ़ती है, हमें कुछ ज़रूरी कागज़ी काम संभालने पड़ते हैं, जैसे लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी, हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी, इन्वेस्टमेंट अकाउंट, रिटायरमेंट अकाउंट और एस्टेट प्लानिंग अकाउंट। इन डॉक्यूमेंट्स को अपडेटेड और आसानी से उपलब्ध होना चाहिए; अगर आपको कुछ हो जाए, तो आपकी इच्छाएँ साफ़ तौर पर लिखी होनी चाहिए।

हेल्थ केयर के खर्चों को नज़रअंदाज़ करना – उम्र बढ़ने के साथ शारीरिक क्षमताएँ बदलती हैं और रिटायरमेंट के बाद फ़िटनेस का महत्व बहुत बढ़ जाता है। लंबे समय तक सेहत और उससे जुड़े खर्च रिटायर होने वालों के लिए चिंता का विषय होते हैं; हेल्थ केयर के महंगे खर्चों को देखते हुए हमें आर्थिक बोझ के लिए तैयार रहना चाहिए। रेगुलर एक्सरसाइज़, रोज़ाना टहलना और योग से सेहत तो बेहतर होती है, लेकिन उम्र से जुड़ी बीमारियों को पूरी तरह नहीं रोका जा सकता। इसलिए, हेल्थ केयर के खर्चों को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता और रिटायरमेंट प्लानिंग में हेल्थ केयर प्लानिंग को भी शामिल करना चाहिए।

रिटायरमेंट फ़ंड से जल्दी पैसे निकालना – EPF, NPS और PPF जैसे रिटायरमेंट फ़ंड से कुछ खास हालात में पैसे निकालने की इजाज़त होती है, लेकिन ऐसा करने से कुल जमा राशि कम हो जाती है और लंबे समय की आर्थिक सुरक्षा पर असर पड़ता है। अगर समय पूरा होने से पहले पैसे निकाले जाते हैं, तो उस रकम पर टैक्स लग सकता है। इसलिए, रिटायरमेंट फ़ंड से पैसे निकालने से पहले सभी संभावित विकल्पों पर विचार करना ज़रूरी है। यह ज़्यादातर इन्वेस्टर्स द्वारा की जाने वाली रिटायरमेंट प्लानिंग की एक आम गलती है।

समझदारी से इन्वेस्ट न करना – अपनी सारी बचत और इन्वेस्टमेंट को एक ही जगह न लगाएँ; बिना सही रिसर्च के इन्वेस्ट करना समझदारी नहीं है। अलग-अलग जगहों पर इन्वेस्ट करना (डाइवर्सिफ़िकेशन) अच्छा होता है, जबकि सिर्फ़ सुरक्षित जगहों पर ही इन्वेस्ट करना गलती हो सकती है। ज़्यादा रिटर्न देने वाले एसेट्स, जैसे स्टॉक्स में कुछ इन्वेस्टमेंट करें, लेकिन कुछ स्टॉक्स बहुत रिस्की होते हैं; अगर आपके पास लंबा समय है, तो अपने कुछ एसेट्स स्टॉक्स में लगाएँ। जब आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचें, तो अपना पैसा ज़्यादा सुरक्षित इन्वेस्टमेंट में लगाएँ, ताकि ज़रूरत पड़ने पर आपका पैसा सुरक्षित रहे।

सभी कामों से किनारा कर लेना – खुद को कुछ गतिविधियों में व्यस्त रखें; रिटायरमेंट के बाद जीवनशैली में बदलाव और खाली बैठे रहने से कई बीमारियाँ हो सकती हैं, और कुछ न करने से बोरियत और तनाव भी हो सकता है। रिटायरमेंट के बाद के लिए पहले से ही किसी सामाजिक काम, छोटे-मोटे बिज़नेस या किसी और काम में व्यस्त रहना हमेशा बेहतर होता है। कोई भी इसकी योजना नहीं बनाता और इसे रिटायरमेंट प्लानिंग की एक आम गलती माना जाता है।

एस्टेट प्लानिंग (संपत्ति की योजना) को नज़रअंदाज़ करना – संपत्ति के नुकसान का एक बड़ा कारण संपत्ति का ट्रांसफर (हस्तांतरण) होता है। एस्टेट प्लानिंग यह पक्का करती है कि आपके गुज़रने के बाद आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार बांटी जाए, लेकिन हममें से कई लोग इस ज़रूरी काम को नज़रअंदाज़ कर देते हैं, जिससे परिवार वालों को आर्थिक और कानूनी चुनौतियों का सामना करना पड़ता है। एस्टेट प्लानिंग के मुख्य हिस्से ये हैं:

A)   वसीयत (Wills) – एक कानूनी दस्तावेज़ जो बताता है कि आपकी संपत्ति कैसे बांटी जानी चाहिए।

B)   पावर ऑफ़ अटॉर्नी (Power of Attorney) – एक कानूनी दस्तावेज़ जो किसी व्यक्ति को आपकी ओर से वित्तीय फ़ैसले लेने के लिए नियुक्त करता है, अगर आप ऐसा करने में असमर्थ हों।

C)   एडवांस डायरेक्टिव्स (Advance Directives) – एक कानूनी दस्तावेज़ जो बताता है कि अगर आप असमर्थ हों तो स्वास्थ्य से जुड़े फ़ैसले कौन लेगा।

D)   ट्रस्ट (Trust) – आप ट्रस्ट को मैनेज करने के लिए एक ट्रस्टी का नाम तय करते हैं।

साफ़ निर्देशों के अभाव में, संपत्ति के बंटवारे को लेकर अक्सर लंबे और महंगे कानूनी मामले सामने आते हैं और परिवार में मनमुटाव होता है। एक पेशेवर वकील यह पक्का कर सकता है कि आप नियमों का पालन कर रहे हैं और जटिल कानूनी ज़रूरतों को समझने में आपकी मदद कर सकता है। हर किसी को रिटायरमेंट प्लानिंग की ऐसी आम गलतियों से बचना चाहिए।

टैक्स बचाने वाले साधनों को नज़रअंदाज़ करना – रिटायर होने वाले लोग अक्सर इस बात से अनजान होते हैं कि आय के अलग-अलग स्रोतों पर कैसे टैक्स लगता है और वे टैक्स प्लानिंग (इनकम टैक्स एक्ट के दायरे में टैक्स कम करना) नहीं कर पाते। टैक्स-फ्री निवेश में PPF, ELSS और सरकार द्वारा जारी टैक्स-फ्री बॉन्ड जैसे विकल्प शामिल हैं। रिटायरमेंट के बाद आय के मुख्य स्रोत पेंशन, एन्युइटी, किराए से होने वाली आय और फिक्स्ड डिपॉज़िट पर मिलने वाला ब्याज होते हैं; यह जानना कि पैसे निकालने पर टैक्स कैसे लगता है, आपको उसी हिसाब से पैसे निकालने की योजना बनाने में मदद करता है।

निष्कर्ष

लोग ज़्यादा समय तक जीवित रह रहे हैं; बिना योजना के, आपकी बचत आपके जीवनकाल से पहले ही खत्म हो सकती है। अतिरिक्त बचत के बिना, आपकी जीवनशैली में भारी गिरावट आ सकती है। महंगाई समय के साथ खरीदने की क्षमता को कम कर देती है, और उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य देखभाल का खर्च भी बढ़ता है। योजना न बनाने का मतलब है आर्थिक तनाव और परिवार पर निर्भरता। रिटायरमेंट का समय संतुष्टि भरा होना चाहिए, न कि तंगी वाला। जो लोग योजना नहीं बनाते, वे अक्सर सोचते हैं कि काश उन्होंने जल्दी शुरुआत की होती। शुरुआत करने का सबसे अच्छा समय कल था, और दूसरा सबसे अच्छा समय आज है। आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपके पास उतने ही ज़्यादा विकल्प होंगे।